Est-ce que mon assurance habitation me couvre si je pars en vacances plus de 30 jours ?
Vous avez réservé vos billets. Vous avez dressé votre liste de bagages. Mais avez-vous vérifié votre couverture d'assurance ?
Ce n'est pas la vérification la plus excitante de votre préparation. C'est pourtant l'une des plus importantes — et celle qu'on remet systématiquement à plus tard.
Voici ce que vous devez savoir avant de partir.
Votre résidence inoccupée : protégée sous conditions
La plupart des Canadiens ignorent que leur police d'assurance habitation comporte une clause d'inoccupation. La règle générale : si votre domicile est laissé sans surveillance pendant plus de 30 jours consécutifs, certaines protections peuvent être suspendues ou réduites, notamment en cas de dégât d'eau ou de bris.
Ce délai de 30 jours n'est pas universel. Il varie selon les assureurs et les contrats. Certains exigent même qu'un tiers visite la propriété à intervalles réguliers pour maintenir la couverture en vigueur.
Avant de verrouiller la porte, appelez votre courtier. Une conversation de 10 minutes peut vous éviter une surprise douloureuse à votre retour.
Ce qu'il faut vérifier : la durée maximale d'inoccupation tolérée par votre police, les conditions de maintien de couverture en cas de long voyage, et si une visite périodique de la propriété est requise.
Vos objets de valeur en voyage : pas automatiquement couverts
Vous partez avec votre appareil photo, vos bijoux, votre ordinateur portable. Votre assurance habitation vous suit en déplacement, mais avec des limites importantes.
La majorité des polices d'assurance habitation prévoient des sous-limites pour les biens de valeur hors du domicile : souvent entre 1 000 $ et 5 000 $ pour les bijoux, et des plafonds similaires pour les appareils électroniques. Si votre équipement photographique vaut 8 000 $, vous pourriez n'être remboursé que pour une fraction de cette somme en cas de vol ou de perte.
La solution existe : un avenant peut étendre la couverture sur vos biens identifiés, à leur valeur réelle, partout dans le monde. Ça se règle avant le départ. Jamais après.
Assurance voyage : les lacunes qui coûtent cher
L'assurance voyage est le sujet sur lequel les courtiers reçoivent le plus de questions, et celui qui génère le plus de mauvaises surprises après coup.
Quelques réalités que beaucoup de voyageurs canadiens découvrent trop tard.
La carte de crédit ne suffit pas. De nombreuses cartes offrent une couverture de voyage, mais elle est souvent limitée en durée (10 à 21 jours selon les cartes), en montant et en conditions médicales préexistantes. Si vous partez trois semaines et que vous gérez une condition chronique, cette couverture peut ne pas s'appliquer.
Les frais médicaux à l'étranger sont réels. Une hospitalisation aux États-Unis peut facilement dépasser 10 000 $ par jour. Sans couverture adéquate, c'est votre portefeuille qui absorbe le choc.
La couverture d'annulation de voyage est une protection distincte. La couverture médicale et la couverture d'annulation sont deux produits différents. Beaucoup de voyageurs croient avoir les deux et n'ont que l'un des deux.
Un courtier peut vous orienter vers la combinaison de protections adaptée à votre profil : âge, état de santé, destination et durée du voyage, sans vous vendre une couverture inutile ni vous laisser partir avec des lacunes.
Votre voiture pendant les vacances : garage ou route
Deux situations très différentes, deux vérifications à faire.
Si vous laissez votre voiture au garage, votre couverture en vigueur continue de s'appliquer. Mais si vous la confiez à un tiers, un ami ou un membre de la famille, vérifiez que cette personne est bien déclarée à votre police ou qu'elle possède sa propre couverture valide. En cas d'accident, les détails comptent.
Si vous prenez la route hors de votre province, votre assurance automobile couvre généralement l'ensemble du Canada et les États-Unis. Mais certaines garanties peuvent avoir des conditions différentes selon les juridictions. Et si vous louez un véhicule à destination, vérifiez ce que couvre votre carte de crédit et ce que votre propre police exclut.
Chalet loué ou propriété de vacances : les angles morts à connaître
Que vous louiez un chalet sur une plateforme de location à court terme ou que vous séjourniez dans la propriété d'un proche, votre couverture habituelle ne s'applique pas de la même façon.
Si vous louez votre propre propriété pendant votre absence via une plateforme comme Airbnb, votre assurance habitation standard peut être invalide pour la durée de la location. Certains assureurs excluent explicitement la responsabilité civile liée aux locations à court terme.
Si vous occupez une propriété louée comme locataire temporaire, vous n'êtes pas automatiquement couvert pour vos biens personnels ni pour votre responsabilité civile en tant qu'occupant.
Ce sont des angles morts qui se règlent avec un avenant ou une couverture complémentaire. L'important, c'est de les connaître avant, pas le jour où quelque chose arrive.
La vraie valeur d'un courtier : avant que quelque chose se passe
Ce que nous venons de parcourir n'est pas une liste de peurs. C'est une liste de questions auxquelles votre courtier a les réponses, et que vous méritez de connaître avant de partir.
Votre courtier Covalen ne vous vend pas une police. Il analyse votre situation réelle : votre résidence, vos biens, vos projets de voyage, votre profil, et s'assure que rien n'est laissé au hasard. Avant le sinistre, pas après.
Avant de boucler vos valises, prenez 10 minutes. Parlez à votre courtier. Posez les questions. Partez avec la certitude que si quelque chose se passe, vous êtes couvert.
C'est ça, voyager l'esprit tranquille.
Vous avez un voyage prévu cet été ? Votre courtier Covalen est disponible pour revoir votre dossier et s'assurer que vos protections sont à jour. Prenez rendez-vous sur covalen.ca
